透视假按揭，剖析危害、成因及防范之策

在房地产市场的复杂生态中,“假按揭”这一现象犹如隐藏在暗处的毒瘤，虽不常暴露在大众视野之下，却对整个经济金融体系以及社会稳定产生着不可忽视的影响，它不仅扰乱了房地产市场的正常秩序，也给金融机构带来巨大风险，甚至损害了普通购房者的利益，深入剖析“假按揭”，了解其危害、成因并探寻有效的防范之策，显得尤为迫切。

“假按揭”，就是开发商或其他相关主体通过虚构购房交易，套取银行贷款的一种非法行为，通常表现为开发商找一些虚构的购房者，提供虚假的购房资料，与银行签订按揭贷款合同，骗取银行资金，这些虚假购房者可能是开发商内部员工、员工亲属，甚至是凭空捏造的身份。

“假按揭”带来的危害是多方面的，对于金融机构而言，它极大地增加了信贷风险，一旦“假按揭”贷款出现违约，银行将面临巨大的资金损失，由于这些贷款并非基于真实的购房需求和还款能力发放，当虚构的购房者无法按时偿还贷款时，银行的不良资产率会迅速上升，严重影响银行的稳健经营，大量的“假按揭”贷款还可能导致银行资金错配，影响金融资源的合理配置，削弱金融对实体经济的支持力度。

“假按揭”严重扰乱了房地产市场秩序，它制造出虚假的市场需求，使房地产市场呈现出虚假繁荣的景象，房价在这种虚假需求的推动下被不合理抬高，进一步加剧了房地产市场的泡沫化程度，这不仅让真正有购房需求的消费者望房兴叹，也阻碍了房地产市场的健康可持续发展，长期来看，虚假的市场信号会误导房地产企业的投资决策，导致房地产市场供需失衡加剧，造成资源的浪费。

“假按揭”损害了社会公平和广大购房者的利益，通过不正当手段套取银行贷款，破坏了市场的公平竞争环境，虚假的房价上涨使得普通购房者需要支付更高的价格购买房产，增加了他们的经济负担，一旦“假按揭”问题暴露，可能引发房地产项目的资金链断裂，导致楼盘烂尾，购房者面临钱房两失的困境。

“假按揭”现象屡禁不止，背后有着复杂的成因，从开发商角度来看，资金压力是主要驱动力，房地产开发项目往往需要大量资金投入，且开发周期长，当开发商面临资金短缺，又无法通过正规渠道获得足够资金时，就可能铤而走险选择“假按揭”，一些开发商过度追求利益最大化，试图通过这种非法手段快速套取资金，用于其他项目开发或个人挥霍。

金融机构在一定程度上也为“假按揭”提供了滋生的土壤，部分银行在办理按揭贷款业务时，风险防控意识不足，审核流程存在漏洞，对购房者的身份信息、收入证明、购房交易真实性等审核不够严格，给了不法分子可乘之机，一些银行过于追求业务规模和业绩，忽视了贷款质量，为“假按揭”的发生埋下隐患。

法律法规不完善以及监管不到位也是“假按揭”难以杜绝的重要原因，在相关法律法规方面，对于“假按揭”的界定和处罚力度不够明确和严厉，使得违法成本相对较低，监管部门在房地产市场和金融信贷领域的监管存在一定的滞后性和局限性，不能及时发现和查处“假按揭”行为。

要有效防范“假按揭”，需要多方面共同努力，金融机构应首当其冲，加强内部风险管理，严格按揭贷款审核流程，利用大数据、人工智能等技术手段，对购房者的身份信息、收入情况、信用记录等进行全面、深入的核实，建立健全风险预警机制，及时发现异常贷款行为并采取措施，银行要强化员工培训，提高员工的风险意识和业务水平，防止内部人员参与“假按揭”活动。

政府部门要进一步完善法律法规,加大对“假按揭”行为的惩处力度，明确“假按揭”的法律界定和量刑标准，提高违法成本，形成强大的法律威慑力，加强房地产市场和金融信贷领域的监管协同，建立信息共享机制，实现对房地产开发、销售、贷款等环节的全流程监管，定期开展专项整治行动，严厉打击“假按揭”等违法违规行为。

房地产企业也应加强自律,树立正确的经营理念，通过合法合规的途径解决资金问题，如加强自身财务管理、拓展多元化融资渠道等，注重企业信誉和品牌建设，以优质的产品和服务赢得市场，而不是通过不正当手段谋取利益。

还应加强社会公众的宣传教育,提高购房者对“假按揭”危害的认识，让广大消费者了解“假按揭”可能带来的风险，增强自我保护意识，避免参与或被卷入相关违法活动。

“假按揭”作为房地产市场和金融领域的一个顽疾，严重影响着经济金融的稳定和社会的和谐发展，只有金融机构、政府部门、房地产企业和社会公众齐心协力，从完善制度、加强监管、强化自律、提高意识等多个方面入手，才能有效遏制“假按揭”现象，维护房地产市场和金融秩序的健康稳定，让房地产市场回归理性，让金融更好地服务实体经济，为广大人民群众创造一个公平、健康、有序的市场环境，这不仅是保障各方利益的需要，也是推动经济社会持续健康发展的必然要求，我们应时刻保持警惕，共同努力，让“假按揭”这一毒瘤无处遁形。